Λύση για κάρτες και καταναλωτικά

Στέλιος Κράλογλου

  Εξίσωση με τρεις αγνώστους οι «διευκολύνσεις» για τα «κόκκινα» δάνεια
 Θα δοθεί (;) η δυνατότητα σε όσους χρωστούν να εξοφλήσουν μετρητοίς κια με «κούρεμα» που θα αγγίζει το 80% 
 Ξανασκέφτονται στο Μαξίμου τους πλειστηριασμούς στην Εφορία

Πρόταση προς τους δανειολήπτες να εξαγοράσουν οι ίδιοι τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνειά τους ή και τα χρέη από πιστωτικές κάρτες, σε χαμηλές τιμές ίδιες με αυτές που θα πωληθούν σε funds-γύπες, σχεδιάζουν να απευθύνουν οι τράπεζες...


Αφού οι τράπεζες φόρτωσαν με υψηλά επιτόκια υπερημερίας (έως και άνω του 21%) τα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, και στη συνέχεια τα είδαν να «κοκκινίζουν», τώρα σκέφτονται πώς να τα δώσουν όσο όσο σε οποίον έχει χρήματα να τα εξαγοράσει - είτε στον ίδιο τον πελάτη είτε σε funds που είναι διατεθειμένα να «κυνηγήσουν» τους δανειολήπτες.

Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι οι «γύπες» είναι διατεθειμένοι να δώσουν 2 ευρώ για να αγοράσουν κάθε 10 ευρώ καταναλωτικού δάνειου. Δηλαδή, μια οφειλή της τάξης των 10.000 ευρώ οι «γύπες» την αγοράζουν από τις τράπεζες με 2.000 ευρώ και κυνηγούν τον πελάτη για τα 10.000 ευρώ! Αυτό το κούρεμα της οφειλής κατά 80% οι τράπεζες θα το προσφέρουν, αρχικά, στους ίδιους τους δανειολήπτες ως πρόταση εξαγοράς

Φυσικά, η πρόταση αυτή δεν θα αφορά το σύνολο των «κόκκινων» καταναλωτικών δάνειων και χρεών από πιστωτικές κάρτες. Οι τράπεζες θα επιλέξουν περιπτώσεις οφειλετών με αποδεδειγμένη οικονομική αδυναμία, αλλά και με επαρκή ρευστότητα για την εξαγορά.

Μειώσεις
Στη συνέχεια, οι τράπεζες θα ενημερώνουν τους πολίτες ότι μπορούν οι ίδιοι να αγοράσουν το δάνειό τους, προσφέροντας μειώσεις που μπορούν, υπό προϋποθέσεις, να φτάσουν έως το 80%.

Για παράδειγμα, μπορεί για ένα χρέος από καταναλωτικό δάνειο της τάξης των 10.000 ευρώ να κληθεί ο δανειολήπτης να πληρώσει εφάπαξ τις 2.000 και η τράπεζα να του χαρίσει το υπόλοιπο των 8.000 ευρώ.

Το υπόλοιπο των καταναλωτικών δανείων φτάνει τα 25,32 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 13,6 δισ. ευρώ -το 54% του συνόλου- βρίσκονται σε καθεστώς οριστικής καθυστέρησης. Η επιλογή των τραπεζών να προχωρήσουν πρώτα σε πωλήσεις καταναλωτικών δανείων οφείλεται κυρίως στο γεγονός ότι έχουν ήδη διενεργήσει υψηλές προβλέψεις για τα συγκεκριμένα δάνεια και, κατά συνέπεια, μπορούν να τα πουλήσουν χωρίς να επιβαρυνθούν με ζημιές.

Συνολικά, οι τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν διενεργήσει προβλέψεις 10,9 δισ. ευρώ για την κάλυψη μη εξυπηρετούμενων δανείων ύψους 13,6 δισ. ευρώ, που αντιστοιχούν στο 80% των «κόκκινων».

Αλλά λέει(!) η Κομισιόν για τα funds
Η πώληση των «κόκκινων» δανείων σε funds είναι απόφαση της Αθήνας, τονίζει σε όλους τους τόνους η Κομισιόν, η οποία διά του προέδρου της Ζαν Κλοντ Γιούνγκερ τοποθετήθηκε ξεκάθαρα στο θέμα, «αδειάζοντας» την ελληνική κυβέρνηση.

Υπενθυμίζεται ότι πριν από λίγες μέρες, απαντώντας σε ερώτηση της δικηγόρου Αριάδνης Νούκα, ο κ. Γιούνκερ είχε πει: «Σε απάντηση του ερωτήματός σας σχετικά με το αν οι ευρωπαϊκοί θεσμοί έχουν επιβάλει στις ελληνικές Αρχές ως προαπαιτούμενο τη μη νομοθέτηση του δικαιώματος του οφειλέτη και του εγγυητή να συμμετάσχουν στη διαδικασία που συνδέεται με την αγορά και πώληση του δανείου τους και του δικαιώματος να παρουσιάσουν προσφορά και από μέρους των ίδιων, σας ενημερώνω ότι δεν ισχύει καμία τέτοια περίπτωση».

Οι ελληνικές αρχές, κατά τον πρόεδρο της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, «είχαν την πρωτοβουλία της σύνταξης τόσο της αρχικής όσο και της αναθεωρημένης έκδοσης του νόμου 4354/2015 και στο έργο τους αυτό δεν αντιμετώπισαν κανέναν εκ προοιμίου περιορισμό».
Από την πλευρά της η κυβέρνηση έλεγε τα αντίθετα. Οτι οι θεσμοί της επέβαλαν να μην μπορεί ο δανειολήπτης να αγοράσει το δάνειό του. Ποιος λέει ψέματα;

Το «κόλπο» Στουρνάρα για να αρπάξουν οι τράπεζες υπερχρεωμένες επιχειρήσεις
Τον δρόμο για να πετούν οι τράπεζες έξω από τα διοικητικά συμβούλια μεγαλομετόχους υπερχρεωμένων επιχειρήσεων που δεν είναι συνεργάσιμοι και να αποκτούν οι ίδιες τον έλεγχο των επιχειρήσεων αυτών, τοποθετώντας δικούς τους μετόχους, άνοιξε ο Γιάννης Στουρνάρας.

Ο διοικητής της Τραπέζης της Ελλάδος χαρακτήρισε αναγκαία την τροποποίηση του πλαισίου, ώστε να επιτρέπονται στις τράπεζες η ευχερέστερη κεφαλαιοποίηση δανείων και η απόκτηση ελέγχου προβληματικών επιχειρήσεων.
Στην περίπτωση, δηλαδή, που μέτοχος αρνείται να συμμετέχει στην αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου για να χρηματοδοτηθεί μία επιχείρηση με «κόκκινο» δάνειο, θα μπορεί να μετοχοποιηθεί το δάνειο ώστε να εισέλθει νέος μέτοχος, επιλεγμένος από τις τράπεζες. Τα πιστωτικά ιδρύματα επιθυμούν να προχωρά άμεσα η μετοχοποίηση χρεών υπερχρεωμένων επιχειρήσεων, όταν μία διοίκηση μπλοκάρει το σχέδιο αναδιάρθρωσης που προτείνουν οι πιστωτές και επιμένει να παραμένει στο τιμόνι.

Παράλληλα, ζητούν να παρέχονται η δυνατότητα άμεσης αποπομπής μη συνεργάσιμων διοικήσεων και η ανάληψη της διοίκησής τους από τους πιστωτές. Σύμφωνα με τον κ. Στουρνάρα, δεν είναι δυνατόν μεγαλομέτοχοι εταιριών, με μηδενική ή και αρνητική καθαρή θέση, να διατηρούν τον έλεγχό τους, αρνούμενοι, αποδεδειγμένα, να συνεργαστούν με τις τράπεζες και τους υπόλοιπους πιστωτές τους. Ουσιαστικά οι αλλαγές στον νόμο για τη διαχείριση των «κόκκινων» επιχειρηματικών δανείων μέσω της διαδικασίας του εξωδικαστικού συμβιβασμού λύνουν τα χέρια στις τράπεζες και ανοίγουν τον δρόμο για μαζικές αναδιαρθρώσεις και μεταβίβαση των επιχειρήσεων σε ενδιαφερόμενους επενδυτές, σε funds που είτε εστιάζουν περισσότερο στο βραχυπρόθεσμο κέρδος είτε ενδιαφέρονται για την εξαγορά επιχειρήσεων, την αναδιάρθρωσή τους και τη μεταβίβασή τους έπειτα από κάποια χρόνια. Το υφιστάμενο πλαίσιο απαιτεί συναίνεση των μετόχων για τη μετοχοποίηση δανείων, με αποτέλεσμα οι διαδικασίες να είναι χρονοβόρες και τελικά να πέφτουν στο κενό. Το πρόβλημα είναι πολύ μεγάλο, αν αναλογιστεί κανείς ότι το σύνολο των «κόκκινων» επιχειρηματικών δανείων ξεπερνά τα 65 δισ. ευρώ.

Η Τράπεζα της Ελλάδος θεωρεί κομβικής σημασίας για τη μείωση των «κόκκινων» δανείων την τροποποίηση του πλαισίου, ώστε να επιτρέπονται στις τράπεζες η ευχερέστερη κεφαλαιοποίηση δανείων και η απόκτηση ελέγχου προβληματικών επιχειρήσεων. Με τον νόμο που θα ολοκληρώσει το θεσμικό πλαίσιο για τη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων, οι μετοχές των υπερχρεωμένων επιχειρήσεων θα περάσουν στις τράπεζες. Στην περίπτωση που οι εισηγμένες εταιρίες δεν συναινέσουν σε αυξήσεις κεφαλαίου, τη στιγμή που είναι διαπιστωμένο ότι οι ιδιοκτήτες τους διαθέτουν προσωπικά χρήματα, οι εταιρίες θα περνούν για το ποσό που οφείλουν στις τράπεζες. Ή, αλλιώς, τα δάνεια θα μετοχοποιούνται, οι εταιρίες θα περνούν στις τράπεζες και αυτές θα έχουν το δικαίωμα να αλλάξουν τις διοικήσεις τους ή ακόμη και να πουλήσουν τις μετοχές των προβληματικών εταιριών σε τρίτους.

Εξίσωση με τρεις αγνώστους οι «διευκολύνσεις» για όσους έχουν «κόκκινα» δάνεια
Σε τιμές funds θα επιχειρήσουν οι τράπεζες να πουλήσουν «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια στους δανειολήπτες. Στεγαστικά δάνεια που αφορούν κατά κύριο λόγο την πρώτη κατοικία φυσικών προσώπων, χωρίς ακόμη να έχει ξεκαθαρίσει πώς θα γίνει η πώληση. Πρόκειται ουσιαστικά για μια εξίσωση με τρεις άγνωστες παραμέτρους: α) ο δανειολήπτης θα πρέπει να έχει επαρκή ρευστότητα (ίσως και με δανεικά) για να εξαγοράσει πιθανώς και εφάπαξ το «κόκκινο» στεγαστικό δάνειο στην τιμή που θα ορίσει η τράπεζα, β) θα υποχρεωθεί να αποδείξει ότι δεν είναι από τους λεγόμενους στρατηγικούς κακοπληρωτές, δηλαδή ότι είχε οικονομική αδυναμία να εξυπηρετήσει το δάνειο και ότι δεν διαθέτει κάποιο άλλο περιουσιακό στοιχείο που θα μπορούσε να αξιοποιήσει και γ) το υπόλοιπο της οφειλής του είναι αρκετά μεγάλο για να ξεπερνάει το όριο της εμπορικής αξίας του ακινήτου.

Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι τα funds προσφέρουν από 25 έως 50 ευρώ για κάθε 100 ευρώ ενός δανείου, κάτι που σημαίνει ότι οι οφειλέτες θα αποκτήσουν τη δυνατότητα να το αγοράσουν στο μισό ή ακόμα και στο 1/4 της ονομαστικής του αξίας, γλιτώνοντας αρκετές χιλιάδες ευρώ. Φυσικά, η διαδικασία θα έχει αρκετές δικλίδες ασφαλείας για να αποκλειστούν οι «στρατηγικά» κακοπληρωτές, δηλαδή ένας στους έξι οφειλέτες. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι για τα στεγαστικά δάνεια η τιμή εξαγοράς δεν θα πρέπει να είναι χαμηλότερη της εμπορικής αξίας του ακινήτου (ερώτημα αποτελεί πώς θα εκτιμάται και από ποιον η εμπορικότητα).

Μένει να φανεί στην πράξη πόσοι δανειολήπτες θα έχουν τη δυνατότητα να κάνουν χρήση των διευκολύνσεων των τραπεζών, καθώς πολλοί από αυτούς δυσκολεύονται να εξασφαλίσουν τα προς το ζην. Ειδικά δε αν η πρόταση των τραπεζών προβλέπει την εφάπαξ εξόφληση του δανείου, δημιουργούνται εύλογες αμφιβολίες για το ποσοστό των οφειλετών που θα μπορέσει να συγκεντρώσει όλα τα χρήματα και να σώσει το σπίτι του πριν πωληθεί σε fund ή περάσει στα χέρια της τράπεζας. Αν σε αυτά συνοπολογίσει κανείς και την παράμετρο ότι για να ξεπεράσει ένα δάνειο την εμπορική αξία του ακινήτου, θα πρέπει να έχει «κοκκινίσει» σε μεγάλο ποσοστό, κατανοεί ότι δεν μοιάζει καθόλου απίθανο το ενδεχόμενο να χρειαστεί κάποιος να ζητήσει νέο δάνειο για να αποπληρώσει το παλιό που έχει «κοκκινίσει» με ευνοϊκούς όρους.

Οχι ότι θα είναι πιο εύκολο να αποδείξει κάποιος ότι είχε και δεν πλήρωνε, προκειμένου να μην αποκλειστεί από τη διαδικασία. Θα πρέπει, από τη μία, να διαθέτει χαμηλά εισοδήματα που να δικαιολογούν τη χρόνια αδυναμία του να πληρώνει, από την άλλη όμως να έχει την οικονομική δυνατότητα να εξαγοράσει την οφειλή του. Πραγματικός λαβύρινθος...
Πηγή